Vous avez besoin d’un crédit professionnel pour financer la création ou le développement de votre activité ? Quelle durée de remboursement choisir ?
De nombreux entrepreneurs se tournent vers le crédit professionnel pour concrétiser leur projet de création ou de développement d’activité. Comment bien choisir la durée de remboursement de cet emprunt ? Réponses et conseils.
Qu’est-ce qu’un crédit professionnel ?
Le crédit professionnel est un financement accordé par une banque ou un organisme de crédit à un professionnel ou une entreprise. Il s’adresse donc aux professions libérales, aux artisans, commerçants et agriculteurs, aux très petites entreprises (TPE), aux auto-entrepreneurs et aux associations.
Il répond à trois types de besoins pour les entreprises :
- L’équipement : le crédit professionnel peut servir à financer l’achat de matériel, de machines ou de véhicules ;
- L’immobilier : construction de locaux, de bureaux, d’entrepôts ou de terrains ;
- La trésorerie : augmentation de capital, besoin en fonds de roulement, reprise de société ou rachat de parts sociales.
De manière générale, le crédit professionnel peut être souscrit aussi bien pendant la phase de création que pendant les phases de développement et de reprise d’entreprise.
Quel type de crédit professionnel souscrire ?
Le crédit professionnel regroupe trois grandes catégories de crédits :
Les crédits de trésorerie
Plusieurs types de facilités de trésorerie sont proposées aux entreprises : la facilité de caisse (pour régler de façon exceptionnelle des paiements alors qu’il n’y a pas de provision requise sur un compte bancaire), le découvert autorisé (autorisation de débit en compte visant à couvrir des décalages de trésorerie plus longs sur l’année), les crédits à court terme spécialisés (pour financer un besoin spécifique sur une durée déterminée).
Les crédits de mobilisation de créances
Trois types de crédits de mobilisation de créances sont régulièrement utilisés par les entreprises : la cession Dailly (cession de créances professionnelles ainsi que des garanties et sûretés qui y sont liées à un établissement de crédit en contrepartie de leur montant sous forme d’avance), l’escompte (transfert à la banque des effets de commerce détenus en échange de leur montant, après déduction des agios restant à courir), l’affacturage (rachat des créances par une société spécialisée qui se charge de les recouvrer auprès des clients débiteurs).
Le crédit-bail
Le crédit-bail ou leasing est une méthode de financement d’un équipement. Concrètement, une société financière achète un bien pour le compte d’une entreprise en vue de lui louer. A la fin du contrat, cette dernière peut le renouveler ou racheter le bien en payant le montant préalablement défini.
Quelle est la durée d’un prêt professionnel ?
Vous connaissez désormais les différents types de prêts professionnels. Reste à savoir quelle est la durée de remboursement de ce financement.
La durée de remboursement d’un crédit professionnel est fixée en fonction de la nature du bien financé et du montant emprunté. Dans la plupart des cas, celle-ci n’excède pas 84 mois, soit 7 ans. Par exemple, il faut compter entre 2 et 5 ans en moyenne pour le financement d’un véhicule et environ 3 ans pour du matériel informatique.
Bien choisir la durée de son crédit professionnel
Il est important de bien choisir la durée d’un prêt professionnel. En effet, le montant et la durée du crédit ont un impact sur le montant des intérêts. L’entreprise bénéficiaire doit veiller à ne pas alourdir ses charges financières et surtout à anticiper ce point lors de l’élaboration du business plan.
Les critères étudiés par la banque pour l’octroi d’un prêt professionnel
Suite au dépôt de votre demande de prêt professionnel, la banque se penchera sur plusieurs éléments avant de prendre une décision :
La capacité d’autofinancement
La capacité d’autofinancement détermine le niveau de ressources dégagé par votre activité grâce à son exploitation et aux modes de financement de ses activités. Elle est utilisée pour définir votre capacité de remboursement et donc indirectement votre capacité d’emprunt.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement permet de mesurer l’importance de votre endettement professionnel par rapport à vos fonds propres. Ce taux est utilisé par la banque pour évaluer l’étendue de votre engagement personnel et mesurer le degré de solvabilité de votre entreprise. Dans les « bons dossiers », le taux d’endettement ne dépasse pas 30 %.
L’excédent brut d’exploitation (EBE)
Bien qu’il ne soit pas déterminant dans l’octroi d’un prêt professionnel, l’EBE est systématiquement étudié par les organismes prêteurs. Il exprime la capacité de votre entreprise à générer des ressources de trésorerie du seul fait de son exploitation.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous avez tout intérêt à constituer un dossier solide en rassemblant à l’avance certains justificatifs : votre carte nationale d’identité, l’extrait Kbis de votre entreprise, vos trois derniers bilans ou un prévisionnel si votre entreprise est en cours de formation, un justificatif de domicile, vos derniers relevés de compte bancaire. L’organisme bancaire peut exiger des documents complémentaires (garanties, caution, status de la société) dès lors qu’il l’estime nécessaire.
Comparer les offres de prêt professionnel
Vous souhaitez souscrire un prêt professionnel mais hésitez encore sur la durée de remboursement à choisir ? N’hésitez pas à comparer les offres pour avoir un aperçu des durées d’emprunt proposées sur le marché.
Pour faire jouer la concurrence tout en gagnant du temps, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Il vous sera demandé de compléter un formulaire en renseignant plusieurs informations sur votre profil, votre entreprise et les caractéristiques du prêt souhaité. Si besoin, un courtier spécialisé en prêt professionnel peut vous accompagner tout au long de la souscription. Cet expert vous conseillera sur la durée de remboursement à choisir et sera en mesure de négocier un taux avantageux auprès de ses partenaires. Concrètement, passer par un courtier ne vous engage à rien. Vous restez libre de refuser les offres proposées si celles-ci ne vous conviennent pas.
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